현금흐름
세후 소득에서 고정지출과 변동지출을 분리해 실제 저축 여력을 계산합니다. 통장 흐름만으로는 보이지 않는 반복 지출을 찾아냅니다.
Service 02
감이 아니라 숫자로 현재 위치를 확인합니다. 소득과 지출, 부채와 보장, 세금과 유동성을 하나의 표에 올려 어디가 약한지 정확히 짚어냅니다.
Diagnosis Scope
각 영역은 따로 보지 않습니다. 부채가 소득을 압박하면 저축률이 떨어지고, 저축률이 떨어지면 노후 준비가 밀리는 식으로 서로 연결되어 있습니다.
세후 소득에서 고정지출과 변동지출을 분리해 실제 저축 여력을 계산합니다. 통장 흐름만으로는 보이지 않는 반복 지출을 찾아냅니다.
금리·만기·상환 방식별로 부채를 나눕니다. 총액보다 중요한 것은 월 상환 부담과 차환 시점입니다.
소득세, 양도세, 보유세, 건강보험료를 합산해 실질 부담을 계산합니다. 절세 계좌 활용 여지도 함께 확인합니다.
보장 공백과 중복 가입을 구분합니다. 보험료가 소득의 일정 비율을 넘으면 다른 재무 목표를 잠식합니다.
3개월 안에 현금화할 수 있는 자산을 기준으로 비상자금 적정성을 판단합니다. 부동산은 유동성 계산에서 제외합니다.
국민연금 예상 수령액과 퇴직연금 적립액을 현재 소득과 비교해 은퇴 시점의 소득 공백을 산출합니다.
Key Metrics
아래 기준은 일반적으로 통용되는 참고 범위이며, 소득 안정성과 가족 구성에 따라 조정됩니다.
| 지표 | 산식 | 참고 범위 | 해석 |
|---|---|---|---|
| 저축률 | (세후 소득 − 총지출) ÷ 세후 소득 | 30% 이상 | 노후 준비와 투자 여력을 결정하는 출발점 |
| 부채비율 | 총부채 ÷ 총자산 | 40% 이하 | 자산 대비 레버리지 수준. 부동산 담보 포함 |
| 총부채상환비율 | 연간 원리금 상환액 ÷ 연 소득 | 35% 이하 | 소득 대비 상환 부담. 금리 상승 시 민감도 확인 |
| 비상자금 개월 | 현금성 자산 ÷ 월 평균 생활비 | 6~12개월 | 소득 중단 시 버틸 수 있는 기간 |
| 유동성 커버리지 | 3개월 내 현금화 가능 자산 ÷ 3개월 지출 | 1.5배 이상 | 급격한 지출에 대응할 수 있는 여유 |
| 보험료 부담률 | 연간 보험료 ÷ 세후 소득 | 8% 이하 | 과도한 보장성 보험은 투자 여력을 감소시킴 |
| 노후 소득 대체율 | 예상 연금 수령액 ÷ 은퇴 전 소득 | 60% 이상 | 은퇴 후 생활 수준 유지 가능성 |
※ 참고 범위는 절대적 기준이 아니며, 최종 진단에서는 소득 변동성·부양 가구원·주거 형태를 함께 반영합니다.
Deliverable
분석은 구두 설명으로 끝나지 않습니다. 가정과 수치, 대안 비교까지 담은 문서를 제공하며, 이후 리밸런싱 때마다 같은 양식으로 갱신합니다.
리포트는 총 8개 장으로 구성되며, 분량은 상황에 따라 25~40페이지 내외입니다.
자산·부채·소득·지출의 총괄표와 핵심 지표 7종.
12개월 흐름, 고정·변동지출 구조, 저축 여력.
금리·만기별 분포, 상환 부담 시나리오.
계층별 배분 현황과 편중도.
보장 공백, 중복 가입, 연금 적립 수준.
현재 및 예상 세부담, 절세 여지.
최소 2개 시나리오의 장단점과 수치 비교.
우선순위, 일정, 필요 서류와 확인 사항.
How It Works
자료 수집이 전체 일정의 절반을 차지합니다. 미리 준비해 주시면 2주 안에 완료됩니다.
목표와 우려 사항을 확인하고, 필요한 서류 목록과 분석 범위를 확정합니다.
금융기관 거래내역, 대출 약정서, 보험 증권, 연금 적립 내역을 수집합니다.
지표 산출과 시나리오 분석을 진행하고, 초안을 내부 검토합니다.
리포트를 함께 읽으며 우선순위를 정하고, 실행 일정을 확정합니다.
FAQ
사전 질문지 작성 후 60분 상담, 필요 시 정식 진단으로 이어집니다. 첫 상담은 무료입니다.